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Análise de crédito em consórcio: saiba como funciona

5/12/2022 Paulo Amaro Da S. M. Santos

No consórcio, nós sabemos que existem algumas maneiras de ser contemplado. Você pode ser contemplado por sorteio, lance fixo, livre ou até mesmo embutido. Mas independente da forma que ele foi contemplado, o processo de analise será o mesmo. O que vai mudar de uma administradora para a outra é o tempo em que vai ser feita essa análise e a quantidade de documentos solicitados.

O consórcio é muito simples, e o processo de aprovação de crédito também deve ser, por isso, fique atento a uma das partes mais importantes dele, que é entregar todos os documentos pedidos para a análise de crédito.

Essas análises de crédito acontecem não só no consórcio, mas nos financiamento também, por exemplo. Ela serve para que os analistas avaliem o histórico de renda do consorciado contemplado, vendo se é seguro para ele continuar o pagamento dos compromissos daquela cota.

Neste artigo você irá aprender como funciona o processo de análise de crédito no consórcio e quais são os documentos exigidos pela administradora.

O que é a análise de crédito no consórcio?

A análise de crédito no consórcio tem como objetivo analisar se o consorciado que irá adquirir o bem possui ou não condições financeiras para assimilar as parcelas restantes daquela cota dentro de seu orçamento.

Depois que o consórcio é contemplado, a administradora faz uma análise de crédito. Ela faz isso para saber se você ainda possui condições para continuar se comprometendo com o pagamento das parcelas mensais mesmo após o faturamento do bem.

Isto é, se você foi contemplado, ainda sobram as parcelas restantes para pagar e a Administradora precisa saber se você tem condições de continuar assimilado elas ou não.

Ela atua dessa forma para garantir a saúde financeira do grupo e evitar que consorciados que ainda não foram contemplados não acabem prejudicados pela inadimplência daqueles que já foram.

O consórcio funciona como um autofinanciamento em grupo, no qual as pessoas se ajudam para adquirir o bem de interesse. Assim, manter a saúde financeira do grupo é de extrema importância para avaliar que todos que tiverem seus faturamentos realizados possam cumprir as obrigações estipuladas em contrato, assegurando que todos consigam faturar seus bens desejados.

A dica de ouro é, foi contemplado? Liga na administradora, confirma essa contemplação e pergunta quais serão os próximos passos a partir de então. Normalmente eles solicitam uma série de documentos para você estar enviando.

Quando é feita a análise de crédito?

Ela acontece majoritariamente em dois momentos específicos. A primeira é na adesão ao grupo do cota e o segundo momento é na contemplação. Em ambos os casos, o objetivo principal é analisar se existe possibilidade real do consorciado de arcar com as parcelas.

No caso da análise de crédito pós contemplação, pode-se dizer que a análise é mais rígida. Isso porque o recebimento antecipado não exclui a responsabilidade do pagamento das parcelas restantes. Tudo isso para que os demais participantes também possam conquistar o bem desejado.

Quais documentos devo enviar para a Administradora?

Os documentos a serem enviados para a Administradora fazer a análise de crédito irão variar, mas existe um padrão similar que é o que vamos divulgar aqui. Vale lembrar também que a documentação necessária muda de acordo com o perfil do consorciado. Por isso, vamos mostrar como é feita as etapas da análise de crédito em cada caso.

Documentos de identificação

O primeiro passo será identificar quem e o indivíduo que quer faturar aquele bem através do consórcio. Para isso, é necessário a apresentação de alguns documentos, mas esse documentos irão mudar de acordo com a característica do consorciado, se é uma PF ou PJ.

Pessoa física

  • Documento pessoal com foto (RG, CNH...)
  • CPF;
  • Comprovante de endereço atualizado

Pessoa jurídica

  • Cópia do Contrato Social e/ou Requerimento de Empresário
  • Cópia do cartão CNPJ;
  • Documento de identificação do Sócio de empresa ou Empresário Individual:

Casado

  • Documento pessoal com foto (RG, CNH...)
  • Enviar a Certidão de Casamento e Documento Pessoal do Cônjuge;
  • Comprovante de endereço atualizado

O comprovante de residência ser do mês atual é muito importante. Se for de um mês anterior vai gerar pendência na administradora e atrasar o processo.

Documentos de comprovação de renda

Comprovar renda 3 vezes acima o valor das parcelas e ter o nome limpo são duas necessidades obrigatórias. Em alguns casos de pessoa física, em que essa aprovação é automática, será preciso apenas enviar uma selfie com seu documento em mãos. Os documentos exigidos para comprovação de renda irão mudar de acordo com a característica do consorciado,

Assalariado

  • Carteira de trabalho;
  • Declaração de Imposto de Renda de Pessoa Física;
  • Holerites;

Aposentado

  • Extrato de pagamento do benefício do último mês;
  • Declaração de Imposto de Renda de Pessoa Física;

Demais Profissões

  • Última Declaração do Imposto de Renda completa

Empresas

  • Declaração de Imposto de Renda de Pessoa Jurídica;
  • Balanços patrimoniais;
  • Comprovantes de receita;
  • Declaração de resultados do exercício.

Em alguns casos de pessoa física, em que essa aprovação é automática, será preciso apenas enviar uma selfie com seu documento em mãos para a comprovação de renda ocorrer de forma automatizada.

E depois de enviar a documentação?

Depois que for enviado todos esses documentos para a administradora ela vai fazer uma validação de cada um deles para aí sim conseguir liberar esse crédito para você.

Como funciona a liberação do crédito?

Lembrando que essa carta não é depositada diretamente na conta corrente do consorciado. É preciso informar qual é o bem que se pretende faturar. Então é feita uma vistoria e aí sim a administradora faz o repasse desse valor parar o proprietário ou empresa responsável pelo bem que você quer adquirir.

Vamos supor que sua vontade seja faturar um apartamento, esse valor vai diretamente para a construtora do prédio. Então esse é um exemplo que você pode relacionar.

Mas se você não quiser faturar o bem, é possível esperar 180 dias e retirar crédito em espécie. Porém, na maioria das vezes é preciso fazer a quitação do saldo devedor para poder estar adquirindo o próprio crédito sem ter que fazer a aquisição de um bem.

E se o crédito não for aprovado?

Nesse caso, fique atento a todas as solicitações que a administradora requerir. Por que pode acontecer de você mandar algum documento errado, ou esquecer algo, e aí você vai ter que mandar tudo de novo para poder fazer uma reanálise.

Se mesmo reenviando as documentações após solicitação da reanálise, a administradora vai pedir para que você apresente um devedor solidário, alguém disposto a se responsabilizar pela sua dívida e essa pessoa vai precisar passar pelo mesmo processo de aprovação.

Essa mudança pode ser para alguém que você conhece, ou para uma empresa que compra consórcios contemplados, como a ConsorcioCred. Nós analisamos essa carta para você e oferecemos um valor bacana para que você possa continuar realizando seu sonho. Nós assumimos essas parcelas restantes e essa sua divida!

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