A contemplação é o momento mais aguardado por quem participa de um consórcio. É quando o consorciado finalmente recebe a carta de crédito e pode adquirir o bem ou contratar o serviço planejado.

Existe um pensamento comum no mercado de que ser contemplado logo no início do grupo é sempre a melhor situação. Afinal, isso permite utilizar o crédito mais cedo e aproveitar o bem durante mais tempo.

Mas o que muitos consumidores não sabem é que ser contemplado no final do consórcio também pode trazer vantagens financeiras relevantes.

Estudos e análises do próprio Sistema de Consórcios mostram que os últimos contemplados podem, em determinados cenários, obter benefícios interessantes relacionados à atualização do crédito e ao comportamento do mercado.

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Por que existe a ideia de que ser contemplado no início é melhor?

Para muitos consorciados, a lógica parece simples.

Ser contemplado no início significa:

• adquirir o bem mais rapidamente
• começar a utilizar o produto ou serviço antes
• evitar esperar vários anos dentro do grupo

Essa comparação normalmente acontece quando o consórcio é colocado lado a lado com o financiamento.

No financiamento, o consumidor recebe o crédito imediatamente, mas paga juros ao longo do tempo. Já no consórcio, a contemplação depende de sorteio ou lance.

Por isso, muitos acreditam que quanto mais cedo vier a contemplação, melhor.

No entanto, quando analisamos o funcionamento completo do sistema, percebemos que quem é contemplado no final também pode sair beneficiado.

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Atualização do crédito: A grande vantagem dos últimos contemplados

Uma das principais características do consórcio é a atualização do valor da carta de crédito.

Essa atualização acontece de acordo com:

• índices econômicos previstos no contrato
• ou tabela de preços do fabricante do bem

Isso significa que o valor da carta acompanha a evolução do preço do produto no mercado.

Na prática, o consorciado que é contemplado no final do grupo pode receber um crédito atualizado para o valor mais recente do bem.

Parcelas pagas no passado não sofrem reajuste retroativo

Esse é um ponto importante e que muitas pessoas desconhecem.

Quando as parcelas são reajustadas ao longo do consórcio, o ajuste vale apenas para as prestações futuras.

As parcelas que já foram pagas não são recalculadas nem atualizadas retroativamente.

Ou seja:

• quem pagou parcelas no início do plano pagou valores menores
• o crédito, porém, acompanha o valor atual do bem

Esse mecanismo cria uma situação interessante para quem é contemplado no final do grupo.

Exemplo prático: valorização de veículos

Um exemplo claro acontece no consórcio de automóveis.

Nos últimos anos, os preços médios de veículos no Brasil sofreram reajustes significativos, muitas vezes acima da inflação.

Isso significa que:

• quem entrou no consórcio anos atrás pagou parcelas baseadas em um valor menor do carro
• ao ser contemplado no final, recebe um crédito ajustado ao valor atual do veículo

Essa diferença pode representar um ganho relevante no poder de compra da carta de crédito.

Consorciados que optam por não usar o crédito imediatamente

Dentro do Sistema de Consórcios também existe outro perfil de participante.

Alguns consorciados, mesmo após serem contemplados, optam por não utilizar imediatamente a carta de crédito.

Nesse caso, o recurso permanece aplicado conforme as regras estabelecidas pelo Banco Central.

Essa pode ser uma estratégia interessante para quem ainda não decidiu qual bem adquirir ou pretende comprar em outro momento.

No entanto, é importante considerar um ponto de atenção.

O risco de esperar muito para utilizar o crédito

Mesmo com o valor aplicado, o consorciado precisa observar o comportamento do mercado.

Se o preço do bem continuar subindo acima da rentabilidade da aplicação financeira, pode ocorrer um cenário em que:

• o valor da carta não seja suficiente para comprar o produto desejado
• seja necessário complementar a diferença com recursos próprios

Por isso, avaliar o momento certo para utilizar o crédito também faz parte do planejamento financeiro dentro do consórcio.

O consórcio é uma estratégia de planejamento de longo prazo

O Sistema de Consórcios foi criado para quem pensa no futuro e busca disciplina financeira.

Ao contrário do financiamento, que prioriza acesso imediato ao crédito com pagamento de juros, o consórcio permite planejamento e organização ao longo do tempo.

Por isso, cada momento de contemplação pode trazer vantagens diferentes.

Alguns preferem ser contemplados rapidamente para usar o bem. Outros acabam sendo beneficiados financeiramente ao receber o crédito atualizado no final do grupo.

O importante é compreender que o consórcio oferece oportunidades ao longo de todo o ciclo.

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(Com Blog da ABAC)